نظام الرهن العقاري بالسعودية

قامت السعودية مؤخرًا بإطلاق عدد من الأنظمة التي لم تكن موجودة قبل ذلك لتنظيم التعاملات التي تتم بين المواطنين داخل المملكة ومنعًا لأي نزاعات قد تحدث في المستقبل، وقد كان من بين تلك الأنظمة نظام الرهن العقاري بالسعودية الذي يساعد على المحافظة على حقوق جميع أطراف الرهن العقاري وتنظيم التعاملات التي تتم بينهم.

نظام الرهن العقاري بالسعودية

تعد قضايا الإسكان بالمملكة من أولويات مجلس الشورى السعودي، حيث قام المجلس بتقديم عدد كبير من المقترحات والحلول التشريعية التي تساعد على حل المشكلات التي تعترض المواطنين في تأمين المسكن، وقد أصدر المجلس قرار ذات صلة بهذا السياق في تاريخ 26/5/1425 هـ، وقد تضمن ذلك القرار موافقة من المجلس على الأهداف العامة لمعالجة مشكلة الإسكان، والتي كان في مقدمتها طرح أنظمة جديدة أو تعديل الأنظمة الموجودة بالفعل، ومن بين الأنظمة الجديدة نظام الرهن العقاري بالسعودية، الذي كان الهدف منه تحديد شكل العلاقة التي تجمع بين الهيئات المسؤولة عن التمويل والمستفيدين، ولمعرفة المواد الواردة في نظام الرهن العقاري بالسعودية يمكنك تحميل نظام الرهن العقاري بالسعودية الجديد pdf على هاتفك للاطلاع عليه وقتما تشاء.

قد يهمك / أجرة السعي في النظام السعودي وأهم 4 حاسبة السعي العقاري

أهداف نظام الرهن العقاري بالمملكة السعودية

شهد نظام الرهن العقاري الجديد في المملكة العربية السعودية تعديلات جوهرية، لذلك ستجده يضم نحو 46 مادة معتمدة من الجهات المختصة، بهدف تيسير حصول المواطنين على احتياجاتهم دون تعقيدات، ويتيح النظام ضمن مواده خطوات إنشاء الرهن العقاري، الآثار التي تتعلق بالرهن، سواء للراهن أو المرتهن، هذا بجانب حقوق الغير في هذا الرهن، والعديد من الأمور الخاصة بالرهن العقاري.

يساعد الاطلاع على نظام الرهن العقاري بالسعودية الجديد على الوصول إلى بعض الأهداف التي يمكن ذكر بعضًا منها في النقاط التالية:

• إقامة علاقة منظمة بين الجهة الممولة والمستفيد، مع السعي لتحسين مستوى الائتمان.
• إتاحة منح الضمان مقابل الحصول على التمويل.
• تتيح الملكية العقارية للممول إجراء تأمين الدين دون الحاجة إلى تحويل الملكية وفقًا للنظام المعمول به.
• يظل العقار بملكية صاحبه الأصلي، الذي يعرف باسم (الراهن) في النظام، وذلك في جميع الأحوال فلا فرق في كونه المدين نفسه أو ضامنًا أو كفيلًا له.

قد يهمك الاطلاع على/ أفضل مكتب محاماة في جدة

أنواع الرهن العقاري

وفقًا لسعر الفائدة ينقسم نظام الرهن العقاري بالسعودية إلى قسمين، هما:

• الرهن الثابت: يتم وضع قيمة الفائدة عند الإمضاء على عقد الرهن، ولا تتغير تلك القيمة خلال مدة الرهن، وهذا النوع متاح لكل من يريد دفع فائدة ثابتة خلال فترة الرهن.
• الرهن المتغير: يعتمد تحديد الفائدة في ذلك النوع على عوامل مالية خارجية غير ثابتة بل تختلف بشكل دائم، وعليه فإن قيمة الأقساط تتغير كذلك حسب قيمة الفائدة، حيث قد تزيد قيمة القسط أو يقل.

شروط الرهن العقاري بالسعودية

تم وضع مجموعة من الشروط التي يجب توافرها في نظام الرهن العقاري بالسعودية، والتي من أهمها:

• يشترط أن يكون الراهن هو صاحب العقار المرهون وله الحق في التصرف فيه، سواء كان المدين أو ضامن له أو كفيل.
• في حالة عدم امتلاك الراهن للعقار لابد من الحصول على وثيقة تثبت إجازة المالك له بالتصرف في العقار، ويكون بداية الرهن من تاريخ الإجازة.
• من ضمن الشروط أن يكون العقار المرهون محدد وقائم بالفعل أو من المتوقع وجوده، بشرط أن يكون قابلًا للبيع.
• يجب أن يكون العقار المرهون محدد بشكل دقيق تحديد لا يحتمل الجهالة، ومذكور في عقد الرهن نفسه أو في عقد لاحق، مع إمكانية بيعه منفردًا في المزاد العلني.
• الرهن لا يقتصر على العقار فقط بل يتضمن كافة ملحقاته، كالمباني والأشجار والمرافق المخصصة لخدمته، بالإضافة إلى أي إنشاءات أو تعديل فيه يطرأ عليه بعد العقد، إلا في حالة الاتفاق على غير ذلك مع مراعاة عدم التعدي على حقوق المؤلف الآخر التي تتعلق بهذه الملحقات.
• يجب تنفيذ الرهن الصادر عن أصحاب العقار جميعًا، وذلك في حالة إمكانية قسمته أو في حالة بيعة لتعذر القسمة.
• يسقط الحق المرتهن في طلب القسمة قبل التأكد من حقه في المرهون في حالة الرهن الشائع إلا بعد الحصول على موافقة الراهن، لكن إذا طلب ذلك بعد إثبات حقه فإنه يسمح له بذلك حتى وإن لم يوافق الراهن.
• يجب أن تكون حاملًا للجنسية السعودية أو أجنبي تملك موافقة من وزارة الداخلية السعودية.
• أن يتراوح عمرك من 18 إلى 60 عامًا.
• أن تكون مدة خدمتك في عملك الحالي ستة أشهر على الأقل.
• يجب أن يزيد راتبك الشهري عن ثلاثة آلاف ريال عند التقدم بطلب الرهن العقاري مع امتلاك قيمة أول دفعة من القرض.

 يمكنك الإطلاع على أهم خطوات طلب استشارة قانونية في جدة .

أحقية التصرف في العقار المرهون

هناك حالتين فقط يتم عن طريقها الحكم على أحقية التصرف في العقار المرهون، وهما:

• في حالة توثيق العقار حسب أحكام التسجيل العيني يكون من حقك التصرف في العقار.
• إذا لم يتم تسجيل العقار طبقًا لأحكام نظام التسجيل العيني فإنه لا يسمح بالتصرف في العقار المرهون، إلا في حالة تم الاتفاق على غير ذلك مع ضرورة إثبات ذلك في سجل العقار.

الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري

يواجه البعض إشكالية في التفريق بين مصطلح الرهن العقاري ومصطلح التمويل العقاري، وبالتالي لا يتم التمكن من اتخاذ القرار المناسب، لذلك سنبين الفرق بين كلا المصطلحين:

التمويل العقاري

هو أحد أشكال التمويل التي تمنح إلى الأشخاص المستوفيين للشروط المتعلقة بشراء عقار خاص أو بنائه، حيث يحصلون على مبلغ مالي من قبل جهة التمويل المسؤولة.

يشكل التمويل العقاري أهمية كبيرة على المستوى الاقتصادي، إذ يساعد في تمكين الأفراد ذوي الدخل المحدود من امتلاك سكن، إلى جانب دوره في توفير فرص عمل دائمة، وتعزيز التنمية العمرانية، وتنشيط الحركة النقدية داخل المملكة.

الرهن العقاري

المقصود منه تقديم الجهة التمويلية مبلغ مالي إلى شخص ما مقابل رهن عقاري يملكه لمدة محددة، وبعد انتهاء تلك المدة يعيد المبلغ الذي حصل عليه، بالإضافة إلى التكاليف الأخرى من خلال أقساط تسدد وفق جدول زمني متفق عليه،كما هو منصوص به في نظام الرهن العقاري بالسعودية وإذا لم يتمكن الشخص من سداد المبلغ يحق الجهة التمويلية الحصول على العقار حسب ما ينص عليه النظام.

يمكنك الاطلاع على / أركان جريمة التهرب الضريبي في النظام السعودي

القضايا المتعلقة بالرهن العقاري في السعودية

توجد بعض الحالات التي قد تحتاج فيها إلى الاستعانة بمحامي متخصص في قضايا الرهن العقاري، ومن ضمن هذه القضايا ما يأتي:

• قضايا عدم صحة عقد الرهن، وتتضمن الإخلال بالشروط الشكلية، وجود عيوب في الرضا، أو نقص أهلية أي طرف من الأطراف.
• قضايا تنفيذ الرهن، مثل عدم دفع الراهن قيمة الدين في موعده، أو نزاعات حول قيمة العقار المرهون، أو وجود طرف ثالث معترض على إجراءات التنفيذ.
• قضايا التسجيل العيني، وتشمل عدم إدراج العقار في نظام التسجيل العيني أو وجود خطأ في معلومات التسجيل.

في نهاية المقال نكون قد تعرفنا على نظام الرهن العقاري بالسعودية، أنواع الرهن العقاري، شروط نظام الرهن العقاري بالسعودية، أحقية التصرف في العقار المرهون، الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري، والقضايا المتعلقة بالرهن العقاري في السعودية.

الأسئلة الشائعة